¿Qué es la franquicia del seguro de autos?

Quizá ya conozcas algunos componentes que se encuentran en una póliza de seguro de autos, en particular:

• La prima, que es el precio de la póliza.
• El límite máximo, que es el valor máximo que la compañía de seguro de autos está obligada a cubrir en cada incidente.

Concentremos en un tercer componente, la franquicia.

La franquicia (también conocida como deducible) de una póliza de seguro de autos representa la cantidad que te toca pagar antes de que la compañía de seguro de autos cubra los gastos.

Se aplica una franquicia sólo en casos de daños materiales, es decir, pólizas de seguro contra choque y seguro de cobertura integral. Pólizas de seguro de responsabilidad no disponen de franquicias.

Ejemplos de cómo funciona la franquicia cuando eres culpable de un choque

Ejemplo 1: Los daños no superan el valor de la franquicia

Francisco está involucrado en un choque, de lo cual él es el responsable. Los daños materiales al carro le cuestan $850. Tiene una póliza de seguro contra choque con una franquicia de $1,000 y un límite máximo de $15,000.

¿Cómo funciona la cobertura de Francisco?

En este caso, le toca a Francisco pagar los $850 porque los daños materiales no han superado el valor de la franquicia.

Ejemplo 2: Los daños superan el valor de la franquicia

Miguel está involucrado en un choque del cual es el responsable. Los daños materiales al carro le cuestan $10,000.

Afortunadamente, Miguel tiene una póliza de seguro contra choque con una franquicia de $1,000 y un límite máximo de $15,000.

¿Cómo funciona la cobertura de Miguel?

1. A Miguel le toca pagar los primeros $1,000 de las reparaciones al carro, es decir, el valor de la franquicia.
2. Tras pagar los primeros $1,000, quedan $9,000 en reparaciones.
3. El seguro de auto contra choque cubre el resto de los costos ($9,000).
4. En total, a Miguel le toca pagar $1,000 y el seguro de auto contra choque cubre $9,000.

Ejemplo 3: Los daños superan el límite máximo

Pilar está involucrada en un choque, de lo cual es ella la responsable. Los daños materiales al carro le cuestan $8,500.

Afortunadamente, Pilar tiene una póliza de seguro contra choque con una franquicia de $500 y un límite máximo de $5,000.

¿Cómo funciona la cobertura de Pilar?

1. A Pilar le toca pagar los primeros $500 de las reparaciones al carro, es decir, el valor de la franquicia.
2. Tras pagar los primeros $500, quedan $8,000 en costos de reparación.
3. El seguro de auto contra choque cubre $5,000 para los gastos de reparación, es decir, hasta el límite máximo. Quedan $3,000 en costos de reparación.
4. Pilar tendría que pagar los últimos $3,000 para los gastos de reparación.
5. En total, a Pilar le toca cubrir $3,500 y el seguro de auto contra choque cubre $5,000.

¿Cómo se aplica la franquicia si no eres culpable de un accidente?

Ejemplo 4: Hay otro conductor culpable.

Rogelio está involucrado en un choque, de lo cual él no es responsable.

En este caso, le toca a la compañía de seguro de autos del otro conductor cubrir los gastos asociados con el choque. La póliza de seguro de auto de Rogelio no es necesaria.

Ejemplo 5: Ninguna persona es culpable (desastres naturales)

Durante una tormenta se ha caído una rama que destruye el parabrisas del carro de Sofía. El nuevo parabrisas cuesta $450.

Afortunadamente, Sofía tiene seguro de auto integral, que protege su carro cuando hay daños no asociados con un choque. La franquicia es $400 y el límite máximo es $1,500.

¿Cómo funciona la cobertura de Sofía?

1. A Sofía le toca pagar los primeros $400 del costo del parabrisas, es decir, el valor de la franquicia.
2. Tras pagar los primeros $400, quedan $50 del costo del parabrisas.
3. El seguro de auto integral cubre el resto del costo ($50).
4. En total, a Sofía le toca pagar $400 y el seguro de auto integral cubre $50.

La franquicia afecta el precio del seguro de auto

Una póliza de seguro de auto con una alta franquicia quiere decir que es menos probable que la compañía de seguros tenga que cubrir los gastos de algún incidente. Por eso, una póliza de seguro de auto con alta franquicia te resulta más barata.

Si tu prioridad es ahorrar lo más posible, es mejor escoger una póliza de seguro de auto más alta. La desventaja es que podrías pagar una gran cantidad imprevista si estás involucrado un algún choque o accidente.

Si prefieres más previsión de tus gastos a largo plazo, es mejor mantener una póliza de seguro de auto más baja. La gran desventaja es que necesitarás pagar más aún cuando no estés involucrado en ningún accidente o choque.

¿Por qué existen las franquicias?

Las franquicias ayudan en controlar los gastos de la compañía de seguro de auto

Imagínate que la compañía de seguro de autos tuviera que procesar cada pequeño reclamo de $25 o de $50. Tendría que contratar más empleados para atender este aumento de reclamos. Cuando acuerdas no presentar pequeños reclamos a la compañía de seguro de autos, la compañía de seguro de autos acuerda bajar tu prima de seguro.

Las franquicias previenen actos fraudulentos e irresponsables

Sin franquicias, algunas personas podrían dañar a sus propias pertenencias o comportarse irresponsablemente cuando sepan que la compañía de seguros cubrirá todos los asociados costos. Significaría más gastos para la compañía de seguro de autos y, como consecuencia, primas más caras para todos.

Con una franquicia, tales personas comparten en las consecuencias monetarias de su comportamiento irresponsable, previniendo el mismo.

La franquicia se ajusta a tus prioridades

Si prefieres una póliza de seguro de autos que cubra sólo en los casos más catastróficos, puedes pedir una franquicia más alta y pagar una prima más barata. Si prefieres más seguridad, es posible pedir una franquicia más baja. En seleccionar el valor de la franquicia de tu póliza de seguro de autos, tienes más control sobre los objetivos de la póliza.

¿Hay una franquicia mínima o máxima según la ley?

Ya que pólizas de seguro de auto de responsabilidad civil no disponen de franquicias. Por eso en general, no existe una franquicia mínima ni máxima según la ley. Pero ten en cuenta que te pueden tocar obligaciones contractuales que dictan requisitos de la franquicia para el seguro contra choque. Por ejemplo, si tienes un carro arrendado, es probable que el contrato de arrendamiento te obligue mantener una póliza de seguro contra choque. En muchos casos, el contrato también dicta la franquicia máxima de tal póliza.

Además, te pueden tocar requisitos de cobertura adicionales si alquilas un carro.

¿Quién decide el valor de la franquicia?

¡Tú lo decides! Cuando pides una cotización, en muchos casos puedes seleccionar dentro de un rango de valores para la póliza de seguro de autos. La cotización será afectada según el valor de la franquicia, pero tú eliges el final valor de la póliza.

¿Cómo sé si he elegido una franquicia apropiada?

A nadie le gusta pagar más de lo necesario para una póliza de seguro de autos y sólo en algunos casos es aconsejable mantener una póliza con una baja franquicia. Al mismo tiempo, una póliza con una alta franquicia te expone al riesgo de tener que pagar muchos gastos imprevistos si estás involucrado en un accidente.

Pregúntate: Si hoy estuvieras involucrado en un accidente, ¿podrías pagar el valor entero de la franquicia? Si la respuesta es “no,” debes contemplar bajar la franquicia de tu póliza hasta que estés cómodo con la posibilidad de cubrir este gasto en cualquier momento.

Además, debes considerar el valor del auto. Por ejemplo, uno con valor real de $1,000 no vale la pena para una póliza con una franquicia de $1,500, pues tendrás que pagar más del valor del carro antes de recibir los beneficios de la póliza.

La importancia de considerar la franquicia cuando comparas cotizaciones

Si estás comparando varias cotizaciones de seguro de autos, no olvides comparar las franquicias entre las pólizas cotizadas. Si encuentras una cotización es mucho más barata que las otras, pregúntate si una franquicia más alta. Además, si dos cotizaciones tienen precios similares, ¿cuál tiene una franquicia más baja? Una póliza que parece barata al inicio te puede resultar mucho más cara si no estás preparado para cubrir el costo de una alta franquicia.

A primera vista, la franquicia parecer ser una confusa complicación del mundo de seguro de autos. En realidad, la franquicia te ayuda en adaptar tu póliza de seguro de autos según tus necesidades y prioridades. Además, franquicias ayudan a las compañías de seguro de autos reducir sus costos, y por consecuencia, te ayudan en ahorrar dinero.