¿Qué es el seguro de vida universal indexado?

El seguro de vida universal indexado es un seguro de vida con valor en efectivo que te da ganancias del mercado libres de impuestos y sin el riesgo de pérdida en caso de una caída del mercado. Este tipo de seguro es más costoso que el seguro de vida universal convencional, pero te da la oportunidad de generar dinero mientras proteges a tu familia en caso de fallecimiento.

Sigue leyendo para conocer qué es el seguro de vida universal indexado, sus ventajas y desventajas, y cuál es la diferencia con los demás seguros de vida.

¿Cómo funciona el seguro de vida universal indexado IUL?

El seguro de vida universal indexado (o IUL, por sus siglas en inglés) a diferencia de los demás seguros de vida, permite que el valor de la póliza incremente mediante un componente de valor en efectivo.

¿Cómo funciona el componente de valor en efectivo?

Este componente genera intereses de dos formas: tasa de interés fija (cuenta fija) y el desempeño de los índices bursátiles y de bonos (cuenta indexada). Las cuentas fijas crecen a un interés fijo establecido por la aseguradora, mientras que las cuentas indexadas reflejan el rendimiento de un índice bursátil o de bonos.

Al tomar un seguro de vida universal indexado puedes decidir qué porcentaje asignar a las cuentas fijas e indexadas. Ten en cuenta que el valor del índice que elijas se registra a principios de mes y se compara con el valor a final de mes. Esto quiere decir que, si el índice aumenta durante el mes, se añaden intereses al valor en efectivo y estas ganancias derivadas del índice se abonan de nuevo a la póliza, mensual o anualmente.

Ahora hablemos en detalle de las cuentas indexadas del IUL en Estados Unidos:

Cuentas indexadas en los seguros de vida universal indexados

Si eliges tener el valor en efectivo de tu seguro de vida universal indexado (IUL) en una cuenta indexada, ese valor se coloca en una o varias subcuentas que reflejan el rendimiento de un índice bursátil o de bonos, como el S&P 500, que sigue a las 500 mayores empresas estadounidenses.

Lo interesante es que puedes elegir en qué cuentas invertir en función de la oferta de la aseguradora. Y a medida que el índice sube o baja, también lo hace la rentabilidad que la aseguradora te pagará.

¿Qué garantías tienen las cuentas indexadas?

Estas cuentas indexadas cuentan con garantías mínimas en caso de que el mercado vaya a la baja, a esto se le llaman suelos, pero también puede haber un tope de ganancias, normalmente en torno al 8%-12%.

Ventajas de un seguro de vida universal indexado

Primas flexibles

Al igual que con el seguro de vida universal estándar, el tomador del seguro puede aumentar sus primas o reducirlas en épocas de dificultades. Esto hace que puedas recuperarte económicamente y no pierdas el derecho a tener tu seguro por no pagarlo a tiempo.

Acumulación del valor en efectivo

Ligado al punto anterior, puedes utilizar el valor en efectivo acumulado para reducir o cubrir potencialmente las primas sin restar dinero de tu indemnización por fallecimiento.

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Flexibilidad de inversión

Puedes controlar la cantidad destinada a las cuentas indexadas y los montos de la indemnización por fallecimiento, y puedes irlos ajustando según sea necesario. La mayoría de las pólizas de seguro IUL en Estados Unidos ofrecen una serie de cláusulas opcionales, desde garantías de indemnización por fallecimiento hasta garantías de no caducidad.

Indemnización por fallecimiento

Esta indemnización es permanente, no está sujeta al impuesto sobre la renta ni al impuesto de sucesiones, y no tienes que pasar por un proceso sucesorio, por lo que te ahorrará cientos o incluso miles dólares en la etapa en que más los necesitas.

Menos riesgo que una inversión en la bolsa

La póliza no se invierte directamente en bolsa, lo que reduce el riesgo. Además, en caso de que el mercado baje, existe el “suelo” que hace que no recibas menos de lo que has invertido.

Distribución más fácil

Puedes acceder al valor en efectivo de las pólizas de seguro IUL en cualquier momento sin penalización, independientemente de la edad que tengas.

Aportación ilimitada

Las pólizas de seguro IUL no tienen límites en las aportaciones anuales.

Exención de impuestos

Las ganancias están exentas de impuestos y no afectan a la Seguridad Social. La indemnización por fallecimiento también está exenta de impuestos para los beneficiarios. Además, hay una mayor flexibilidad y un mayor potencial de rentabilidad.

Fecha de vencimiento ampliada

Muchas pólizas IUL tienen una fecha de vencimiento más tardía que otros tipos de pólizas de vida universal, y algunas finalizan cuando el asegurado cumple 121 años o más. Si el asegurado sigue vivo en ese momento, las pólizas pagan la indemnización por fallecimiento (pero no suelen pagar el valor en efectivo) y la indemnización puede estar sujeta a impuestos.

Desventajas del seguro de vida universal indexada

Existen límites a la rentabilidad

Si bien es cierto que estas cuentas indexadas están basadas en los índices bursátiles, debes saber que, aunque el mercado vaya al alza, no recibirás más del 6% u 8%. La razón es que estos seguros IUL no están considerados como una forma de inversión, sino que es una adición al seguro de vida universal, que finalmente, es su principal objetivo.

El crecimiento no incluye los dividendos de las acciones

Relacionado al punto anterior, dado que la compañía de seguros sólo compra opciones en un índice, no estás invirtiendo directamente en acciones, por lo que no te beneficiarás cuando las empresas paguen dividendos a los accionistas.

Comisiones de gestión

Las aseguradoras cobran comisiones por gestionar tu dinero en una cuenta IUL, lo que puede restarte dinero al final del día.

Consecuencias fiscales de los préstamos y las retiradas

Si retiras dinero que incluye ganancias de inversión antes del vencimiento de tu póliza, podrías tener que pagar impuestos sobre la renta por esos fondos. Además, si tu póliza vence con un préstamo pendiente, el préstamo podría estar sujeto a impuestos.

Más costoso que los demás seguros de vida

El elevado costo de las primas y comisiones hace que los IUL sean caros y considerablemente menos asequibles que los seguros de vida a plazo, e incluso que los seguros de vida universal.

Diferencia entre el seguro IUL y otros tipos de seguros de vida

La diferencia principal con todos los demás tipos de seguros de vida es que los seguros IUL tienen un elemento de inversión, por lo que puedes crecer y generar intereses vinculados a un índice de renta variable.

¿Vale la pena la inversión?

Todo depende de tus intereses personales. La diferencia de precio es abismal si se compara con los seguros de vida a término, e incluso es más costoso que los seguros de vida universal convencionales, pero no tanto. Esto se debe básicamente a qué estás haciendo una apuesta de recibir ganancias mes a mes, que con los demás seguros no podrías hacer.

A diferencia de los seguros de vida a término, los seguros de vida universales tienen primas flexibles que te ayudarán a solventar crisis económicas temporales y volver a retomar tus primas, así no perderás el derecho a recibir tu seguro. Los seguros de vida universal también cuentan con el sistema de primas flexibles.

Conclusión

Un seguro de vida universal indexado es más arriesgado que un seguro de vida universal fijo, que tiene rendimientos garantizados, pero es más seguro que un seguro de vida universal variable, que permite invertir directamente en valores como fondos de inversión.

Un IUL puede ser una buena forma de ahorrar dinero en una cuenta de valor en efectivo que, vinculada a un índice de mercado, puede obtener modestos rendimientos. Sin embargo, se trata ante todo de un seguro de vida, no de un vehículo de inversión.

¿Para quién es apropiado un seguro IUL?

Si buscas una cobertura que te ofrezca la flexibilidad del seguro de vida universal y una cuenta de valor en efectivo con mayor potencial de crecimiento, quizá te interese un seguro de vida universal indexado. Este seguro te ofrece la oportunidad de vincular el valor en efectivo al rendimiento de un índice de acciones o bonos sin invertir directamente en el mercado.

Las pólizas IUL en Estados Unidos son muy complejas y conllevan más altibajos que muchos otros tipos de seguros de vida. Si eres un inversor experto que estás en busca de una póliza con flexibilidad, la IUL podría ser una buena opción. Pero si simplemente buscas un seguro de vida permanente con garantías, una póliza de vida entera es una mejor opción.

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