Esta guía completa para refinanciar tu casa te mostrará todo lo que necesitas si quieres bajar el precio mensual de tu cuota de hipoteca, si quieres cambiar los términos y condiciones de tu préstamo, si quieres comprar una segunda vivienda o si simplemente tienes dudas sobre cómo funciona y si deberías refinanciar tu hogar.

En este valioso artículo hablaremos de:

• Razones y cuándo refinanciar una casa
• Beneficios de refinanciar una casa
• Requisitos de financiar una casa en Estados Unidos
• Consejos

Sigue leyendo para conocer todo esto, así como una detallada sección de preguntas frecuentes.

Guía completa para refinanciar tu casa

¿Cuándo refinanciar una casa en Estados Unidos?

En Estados Unidos, aproximadamente 16 de cada 1,000 propietarios con hipotecas refinanciaron sus viviendas. Sin embargo, el número de refinanciaciones varía según la región.

Pero ¿cuál es la razón por la que las personas refinancian su casa? La respuesta se puede resumir en una: las cuotas mensuales son muy altas y no pueden pagarlas. Pero si queremos desglosar las razones para refinanciar tu casa, son las siguientes:

• Para obtener un tipo de interés más bajo y cuotas mensuales más reducidas.
• Acortar el plazo de la hipoteca.
• Para pasar de una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo, o viceversa.
• Aprovechar el capital de la vivienda para conseguir dinero para una compra importante, consolidar deudas o hacer frente a una emergencia financiera.

¿Qué necesito para refinanciar mi casa?

Requisitos para refinanciar mi casa

Buen puntaje de crédito e historial de pagos

En términos generales, deberás tener un puntaje de crédito de 620 para poder acceder a una refinanciación hipotecaria. Y si tu puntaje de crédito es aún mejor, es muy probable que tu tasa de interés sea más favorable, y por lo tanto, se refleje en tus pagos mensuales.

Además, deberás comprobar que durante los últimos 6 o 12 meses has realizado los pagos de tu hipoteca a tiempo.

Prueba de ingresos y empleo

Los prestamistas necesitan confirmar que puedes permitirte refinanciar tu hipoteca actual. La mayoría exige recibos de nómina, declaraciones de la renta y estados de cuenta bancarios para verificar tus ingresos mensuales. Si trabajas por cuenta propia, deberás presentar comprobantes de ingresos adicionales, como declaraciones de pérdidas y ganancias.

Avalúo de la vivienda

La mayoría de los préstamos de refinanciación requieren una tasación de la vivienda para confirmar su valor, que determina cuánto puedes pedir prestado. Este paso es importante para una refinanciación en efectivo, ya que los prestamistas lo utilizan para calcular el capital inmobiliario disponible.

Sin embargo, algunos programas respaldados por el gobierno, como el FHA y IRRRL de VA, a menudo no exigen la tasación, lo que facilita a los propietarios refinanciar sin preocuparse por el valor de su vivienda.

Beneficios de refinanciar una casa

Obtén una tasa de interés inferior

Si las tasas han bajado desde que abriste tu préstamo hipotecario actual, puedes refinanciar a una tasa más baja. Esto puede ayudar a liberar más parte de tu presupuesto mensual para otros gastos cotidianos o ahorrar para objetivos futuros.

Puedes añadir o eliminar un avalista o cosignatario

Si primero solicitaste una hipoteca con un avalista o coprestatario, como un ex cónyuge, puedes refinanciar a un nuevo préstamo y eliminar a esa persona. O bien, si deseas añadir un nuevo codeudor (quizá un nuevo cónyuge con un mejor perfil crediticio y de ingresos muy sólido, que pueda ayudarte a reunir los requisitos para obtener las mejores tasas y condiciones), puedes añadirlo al nuevo préstamo.

Tienes la opción de cambiar las características del préstamo

Puedes ahorrar dinero (o mejorar tu flujo de caja) refinanciando el préstamo a un plazo más corto u obtener una cuota mensual más baja refinanciando el préstamo a un plazo más largo. También puedes cambiar de una hipoteca de tipo variable a una de tasa fija, lo que resulta especialmente atractivo en un mercado en el que se prevé una subida de los intereses para refinanciar una casa.

Puedes eliminar el seguro hipotecario

El seguro hipotecario privado (conocido también como PMI) es obligatorio cuando el pago inicial es inferior al 20% del valor del precio de venta. Sin embargo, si haces una refinanciación podrías no adquirir este seguro que cuesta entre 0.5% y 1.5% anual del monto total del préstamo, que para un préstamo de $100,000 equivaldrían entre $41 y $125 mensuales.

Te puede interesar: ¿Cómo funciona el seguro hipotecario?

Consejos para refinanciar tu casa

Si ya estás en esa situación y tu única solución es refinanciar, hazlo siguiendo estos consejos:

Reduce tu tasa de interés

Obtén una refinanciación que reduzca tu tasa de interés en por lo menos un 2%, esto hará que tus pagos se reduzcan significativamente. Si, por ejemplo, tu hipoteca actualmente es de $100,000 a 30 años y tu tasa de interés es del 7%, tienes un pago de capital e intereses de $665 mensuales. Sin embargo, si bajas esa tasa de interés al 5%, tu pago se reduce a $536 mensuales.

Utiliza una calculadora de refinanciación

Hoy en día existen muchos programas de calculadora de refinanciación de hipotecas que te darán una simulación aproximada de lo que tendrías que pagar en una refinanciación por tu casa. Para eso normalmente deberás ingresar el monto de la hipoteca, saldo actual del préstamo, el pago mensual actual, el plazo y el código postal de la propiedad.

Compara precios

Para encontrar la mejor tasa de refinanciación, obtén un presupuesto de préstamo de al menos tres entidades crediticias. Cada prestamista potencial debe emitir el presupuesto en un plazo de tres días a partir de la recepción de su información básica. El presupuesto es un documento sencillo de tres páginas en el que se detallan las condiciones estimadas del préstamo, los pagos, los gastos de cierre y otras comisiones. Compara y elige la que mejor se adapte a tus condiciones a corto y largo plazo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo refinanciar mi casa con mal crédito?

Sí, puedes refinanciar tu casa a pesar de tener un mal crédito y puedes hacerlo de alguna de estas formas:

• Aumenta el tiempo de la hipoteca: Así tus pagos mensuales serán más bajos.
• Mejora tu crédito: Esta es la forma más obvia, pero suele ser la más tardada, normalmente necesitarás tener un puntaje de crédito de 620.
• Encuentra un avalista: Si encuentras a alguien que esté dispuesto a avalar tu hipoteca, el prestamista tendrá en cuenta su puntaje de crédito y sus ingresos, además de tus activos.
• Solicita una refinanciación en efectivo si has acumulado suficiente capital en tu vivienda: Así podrás saldar cualquier deuda de alto interés.

¿Puedo refinanciar mi casa para comprar otra?

Sí, puedes utilizar el capital de tu vivienda actual para comprar una segunda vivienda. Mucha gente lo hace refinanciando su casa en efectivo y utilizando el dinero retirado para hacer el pago inicial de una segunda vivienda. Pero también puedes pedir un préstamo con tu capital para comprar una segunda vivienda mediante un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

¿Qué necesito para refinanciar mi casa?

Para refinanciar tu casa en USA necesitas tener a la mano la siguiente información:

• Información personal: Nombre, Número de Seguro Social o ITIN, fecha de nacimiento, información de contacto, información de divorcio o separación (si aplica).
• Información laboral: Verificación de (de los) empleador(es), verificación de ingresos, declaración de impuestos, documentos de trabajo por cuenta propia (si aplica), prueba de ingresos adicionales (si aplica).
• Información financiera: Estado de cuenta de la hipoteca, información de cuenta bancaria, información patrimonial, información sobre deudas y créditos, información sobre bienes de alquiler.
• Información de la propiedad: Escritura registrada, seguro del título de propiedad, seguro del propietario, declaración del impuesto sobre bienes inmuebles, avalúo de la vivienda.

¿Cuánto cuesta financiar una hipoteca?

Las comisiones de refinanciación y los gastos de cierre son similares a los porcentajes que pagarías por una hipoteca de compra. Suelen costar entre el 2% y el 6% del saldo de capital pendiente.

Por ejemplo: Si todavía debes $100,000 por tu casa, tendrás que pagar entre $2,000 y $6,000 en comisiones de refinanciación. Los costos varían según el prestamista, e incluso algunos puede que te cobren comisiones adicionales.

Incluso, algunas entidades de crédito cobran una comisión si pagas la totalidad de la hipoteca en los primeros tres a cinco años tras la concesión del préstamo, así que lo mejor es comparar varias entidades y ver las letras pequeñas.

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