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Vida en USA ¿Cómo funciona el seguro hipotecario?: Definición y precio
El seguro hipotecario es un seguro que paga el resto de la hipoteca en caso de que fallezcas o quedes incapacitado y no puedas volver a trabajar. En ese sentido, es similar al seguro de vida y al seguro de invalidez. Pero la diferencia es que en el seguro hipotecario el pago va directamente al prestamista hipotecario para liquidar el préstamo.
Sigue leyendo para conocer qué es y cómo funciona el seguro hipotecario, cuánto cuesta, qué cubre y todo lo relacionado a los seguros que necesitas si tienes una hipoteca.
¿Cómo funciona el seguro hipotecario para casa?
Puedes adquirir un seguro hipotecario (o MPI, por sus siglas en inglés) a través del mismo banco o prestamista, solo ten en cuenta que, en general solo cubren la parte del principal y los intereses del pago de la hipoteca. Es decir que otros gastos, como las cuotas de la Asociación de Propietarios, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda, seguirán siendo tu responsabilidad.
¿Cuánto cuesta el seguro de protección hipotecaria (MPI)?
La prima mensual de un seguro de protección hipotecaria puede oscilar entre $5 y $500 al mes, dependiendo de la duración del plazo, el importe de la póliza y factores de salud.
Para que tengas una idea, el costo promedio de una póliza MPI de $250,000 es de unos $50 al mes.
¿Cuál es la diferencia entre PMI y MIP?
Hasta ahora, ya sabes de qué se trata el seguro hipotecario (también conocido como seguro de protección hipotecaria o MIP). Pero quizás has escuchado también sobre el seguro hipotecario privado (PMI). Bueno, es hora de que veamos la diferencia entre PMI y MIP:
El seguro hipotecario privado (PMI) es un seguro con el que los prestamistas hipotecarios se protegen en caso de que los prestatarios incumplan con los pagos y, en ese caso, ejecuten la hipoteca de sus casas.
Mientras que el seguro de protección hipotecaria (MPI) es un tipo de póliza de seguro que ayuda a tu familia a terminar de pagar las mensualidades de la hipoteca en caso de que fallezcas antes de que esté totalmente pagada.
¿Cuánto cuesta el seguro de una hipoteca (PMI)?
El costo promedio del seguro hipotecario privado, o PMI, de un préstamo hipotecario convencional oscila entre el 0,46% y el 1,50% del importe original del préstamo al año, según el Centro de Políticas de Financiación de la Vivienda del Urban Institute. El importe varía en parte según la puntuación crediticia.
Solo para que tengas un ejemplo, el PMI de una hipoteca de $300,000 costaría entre $1,380 y $4,500 al año, o entre $115 y $375 al mes.
Existen calculadoras que te dan un estimado de lo que tendrías que pagar mes a mes de tu PMI según el monto de pago inicial que hayas realizado a tu hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un seguro hipotecario y un seguro de hogar?
Realmente con muy diferentes estos dos seguros.
Por un lado, el seguro de vivienda protege tu casa y tu contenido en caso de una catástrofe, mientras que el seguro hipotecario, o MPI, te protege en caso de que fallezcas o quedes con invalidez para trabajar y no puedas continuar haciendo los pagos de tu hipoteca.
¿El seguro de hogar cubre los pagos de la hipoteca?
No. Recuerda que en un seguro de hogar te ofrece protección financiera en caso de catástrofe o accidente que afecte tu vivienda, no cubre los pagos relacionados a la hipoteca. Para eso está el seguro de protección hipotecaria.
¿Es obligatorio el seguro de casa si tengo hipoteca?
Aunque no es obligatorio por ley, los prestamistas hipotecarios suelen exigirle que tengas un seguro de vivienda.
Depende. El seguro de casa es obligatorio si no has pagado un anticipo del 20% o más por la vivienda.
Si este es tu caso, algunos prestamistas exigen una cuenta escrow (o cuenta de garantía bloqueada). El prestamista suele recaudar los fondos como parte del pago de la hipoteca, los deposita en la cuenta escrow y, luego, paga a la compañía de seguro de casa en tu nombre. Es decir que, al utilizar una cuenta de garantía bloqueada, el prestamista se asegura de que el seguro de hogar se paga a tiempo.
Si realizas el pago inicial del 20% o más de tu casa, normalmente puedes elegir si deseas o no pagar el seguro de casa con la hipoteca.
¿Qué seguro es obligatorio para una hipoteca?
Depende del pago inicial que hayas hecho. Muchos prestamistas ofrecen hipotecas convencionales con requisitos de pago inicial bajos, algunos de hasta el 3%.
Sin embargo, si el pago inicial es inferior al 20%, es probable que el prestamista te exija el pago de un seguro hipotecario privado (PMI) y de un seguro de casa.
¿Es realmente necesario tener un seguro de vivienda?
Aunque no es obligatorio por ley, contar con un seguro de casa es una excelente protección si quieres cuidar tu nuevo patrimonio.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro hipotecario y un seguro de vida?
Aunque tanto el seguro de vida como el seguro hipotecario (o MPI por sus siglas en inglés) abonan prestaciones en caso de fallecimiento, el seguro de vida es más flexible. El beneficiario de una póliza de seguro de vida suele ser un familiar que puede utilizar los fondos como considere oportuno. En el caso del MPI, el beneficiario es el prestamista, que sólo utilizará el dinero para pagar la hipoteca.
¿Cuánto cuesta un seguro para una casa en USA?
El seguro de hogar cuesta en promedio $1,915 al año, o unos $160 al mes, según el análisis de NerdWallet. Sin embargo, esto es solo un punto de referencia. Este precio varía dependiendo del estado donde vivas.
Para que te hagas una idea, el estado más económico para comprar un seguro de casa es Hawái, que ronda los $500 anuales, mientras que Nebraska es el más costoso con precios de aproximadamente $3,700.
Este precio es variable también según la antigüedad y el tamaño de la casa, así como si el vecindario tiene un alto índice de delincuencia o si está en una zona propensa a los huracanes.
Te recomendamos conocer más a fondo cuánto cuesta un seguro de casa en Estados Unidos y las variables que se tienen en cuenta para fijar el precio.
¿Qué cubre el seguro de hogar?
Las pólizas de seguro de hogar suelen incluir seis tipos de cobertura estándar, estos son:
- Cobertura de casa: cubre los daños causados a la casa por un suceso cubierto, como un incendio o un vendaval. De esta hablaremos en el siguiente punto.
- Cobertura de otras estructuras: cubre la reparación o sustitución de estructuras de tu propiedad que no están unidas a la casa, como una valla o un cobertizo.
- Cobertura de bienes personales: como su nombre lo indica, cubre las pertenencias robadas o dañadas.
- Cobertura por pérdida de uso, o gastos de manutención adicionales: paga la estancia en otro lugar en caso de que tu casa sea inhabitable debido a algún daño cubierto.
- Cobertura de responsabilidad civil: paga si hieres accidentalmente a alguien o dañas su propiedad.
- Cobertura de pagos médicos: paga las facturas médicas de cualquier persona lesionada en tu propiedad, independientemente de quién sea el culpable.
¿Qué es la cobertura de casa?
La cobertura de la vivienda es la parte de la póliza de seguro de hogar que cubre la reparación de los daños sufridos por la estructura de la casa o su reconstrucción en caso de destrucción. El seguro de la vivienda cubre hasta el límite de la póliza.
La estructura de la vivienda incluye el tejado, los cimientos, el suelo, las puertas, las ventanas y las paredes. La cobertura de vivienda también suele incluir las estructuras anexas, como garajes, porches, terrazas y electrodomésticos y accesorios empotrados. Sin embargo, no incluye tus pertenencias, estructuras no adosadas (como un cobertizo) o el terreno sobre el que se asienta tu casa.
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