Cómo funciona un seguro de carro

¿Qué es exactamente un seguro de carro?

En palabras sencillas, un seguro de carro es un contrato que existe entre el dueño de un carro y una compañía de seguros, en el cual la compañía de seguros se compromete a darle dinero al dueño de ese carro en el caso de que ciertos hechos cubiertos por el contrato le suceden tanto al vehículo como al dueño, siempre y cuando el dueño del vehículo pague la prima que le corresponde.

El simple hecho de manejar un carro es un riesgo, principalmente porque en los caminos hay otras personas manejando, y pues, se sabe que los accidentes suceden. Por eso es importante el que puedas encontrar una aseguranza de carro barata que te ofrezca a ti, a tus pasajeros y a tu carro la protección que necesitas para tu mayor tranquilidad.

La mayoría de nosotros necesita manejar para poder hacer cosas como ir a trabajar, ir al supermercado y visitar amigos. Manejar significa necesitar una cobertura de seguro para carro y entender que es súper importante comprar la póliza indicada. Hay muchos tipos de seguro de carro, por lo que es bueno que sepas las opciones disponibles y que cubren tus necesidades.

¿Qué es lo que cubre un seguro de carro?

Dependiendo del nivel de seguro y la suma asegurada que elijas, tu seguro puede ir desde un nivel de protección mínimo (que es obligatorio en la mayoría de los estados) que cubra los gastos del otro conductor en caso de que tú hayas causado el accidente, hasta reemplazar tu vehículo por completo.

Si decides comprar un seguro de carro de cobertura completa, donde además se incluya una cobertura de reemplazo de carro nuevo, podrás estar tranquilo sin importar quién causó el accidente. Si decides comprar el seguro de responsabilidad civil, que es como se le llama a ese tipo de seguro mínimo requerido por ciertos estados, si tú provocaste el accidente, tendrás que cubrir los daños o reemplazo de tu vehículo de tu propia bolsa, y seguramente te costará una buena cantidad de dinero.

Nosotros creemos que todos necesitan algo más que el nivel mínimo de cobertura, pero que también la cobertura completa no es necesaria para todos. Con esta guía, queremos ayudarte a elegir la cobertura que tú y tu carro realmente necesitan.

¿Qué tipos de seguro de carro hay?

Existen seis tipos de seguro de carro básicos, aparte de la gran variedad de coberturas de seguro opcionales que puedes adquirir. Antes de tomar cualquier decisión, es bueno que sepas y entiendas qué incluye cada cobertura disponible. Aquí te las presentamos.

1. Responsabilidad civil

El tipo de seguro de carro más básico es el de responsabilidad civil. Este es el seguro que típicamente todos los conductores deben tener mínimo por ley, y consiste en cobertura por lesiones y daños a la propiedad, en la mayoría de los casos. En estados con culpa, la cobertura de lesiones y daños a la propiedad sirven para pagar por lesiones y daños a la propiedad del otro conductor y sus pasajeros como consecuencia de un accidente que tú hayas provocado. En los estados sin culpa, la cobertura paga por las lesiones y daños a la propiedad tuyas, sin importar de quién haya sido la culpa del accidente.

El nivel de protección de responsabilidad civil que tengas depende del nivel de cobertura que quieras comprar. Por ejemplo, cada estado tiene un nivel mínimo requerido de cobertura por cada tipo de responsabilidad civil. Si el costo del daño es mayor al límite de esa cobertura, tendrás que pagar el resto de tu propia bolsa. En estados con culpa, tu cobertura mínima de responsabilidad civil pagará por los costos de daños y lesiones del otro conductor dentro de los límites de tu póliza, pero no pagará nada de lo tuyo, por lo que a ti te va a tocar hacerte cargo de los costos de tus lesiones y daños.

La mayoría de los estados tienen un nivel mínimo obligatorio de cobertura de responsabilidad civil que cada conductor está obligado a tener. Por ejemplo, en Mississippi, los conductores deben tener $25,000/$50,000 en cobertura de lesiones y $25,000 en daños a propiedad. Mientras tanto, en Florida sólo requieren un mínimo de $10,000 en responsabilidad civil por daños y $10,000 por PIP o protección de lesiones personales.

2. Cobertura por colisión

La cualidad principal de un seguro de responsabilidad civil es que paga cuando tuviste la culpa del accidente. Si la otra persona tuvo la culpa, es su seguro el que cubrirá los daños que se te ocasionaron.

Sin embargo, muchos conductores prefieren tener una garantía de protección para sus vehículos, y eso es justo lo que te da un seguro por colisión.

No importa de quién haya sido la culpa del accidente, la cobertura por colisión pagará los daños de tu vehículo dentro del límite de la póliza.

3. Cobertura contra todo riesgo

Mientras que la cobertura por colisión protege te carro de otros accidentes, hay otras formas en la que tu carro puede ser dañado. La mejor manera de proteger tu carro ante esas amenazas es con un seguro contra todo riesgo.

La cobertura contra todo riesgo es uno de los términos dentro del mundo de los seguros de carro donde la gente suele confundirse más. Para hacerlo más simple, respondamos a esta pregunta: ¿qué cubre un seguro de carro contra todo riesgo?

Generalmente, un seguro de carro contra todo riesgo cubre a tu carro en caso de vandalismo, robo, inundaciones o incendios. Puede que otro tipo de pérdidas sean incluidas, pero dependerá de tu compañía de seguros.

Como sucede con otros tipos de seguros, la aseguranza de carro contra todo riesgo solamente cubrirá las pérdidas que sean mencionadas dentro de tu póliza. A pesar de lo que su nombre pueda indicar, este seguro no te protege ante todos los riesgos existentes, y si tu carro lo compraste con financiamiento o con arrendamiento, necesitas tener cobertura de seguro de colisión y contra todo riesgo.

4. Seguro para conductor sin seguro o con seguro insuficiente

Lamentablemente muchos conductores andan por la calle sin tener seguro, mientras que otros tienen muy poca cobertura. Si en un accidente uno de estos conductores tiene la culpa, tendrán poco o nada de dinero para cubrir los gastos de tus lesiones y daños. En algunos estados comprar un seguro contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente son obligatorios, pero en muchos estados no.

Es una gran opción a tomar en cuenta como protección extra en caso de accidente.

5. Seguro de protección de lesiones personales (PIP) sin culpa

El seguro de protección de lesiones personales (PIP), también llamado seguro sin culpa dado que es un requerimiento común en estados sin culpa, donde tus cuentas médicas son cubiertas por tu propio seguro sin importar de quién fue la culpa. El seguro PIP actúa antes del seguro de responsabilidad civil y cubre aspectos que la responsabilidad civil no maneja. El PIP no está disponible en todos los estados.

6. Seguro MedPay

El seguro Medical Payments Insurance (MedPay) es otra forma adicional de protección ante lesiones provocadas por un accidente. MedPay y PIP son similares por ambas ser coberturas de protección adicionales, pero también cubren cosas que no están disponibles en todos los estados.

¿Qué es un seguro de carro de cobertura completa?

Una póliza de seguro de carro de cobertura completa es como se conoce a la combinación de coberturas de responsabilidad civil, contra todo riesgo y colisión. Los conductores pueden elegir diferentes opciones de seguros de carro bajo el nombre de cobertura completa.

Entendiendo el lenguaje de los seguros de carro

No se necesita mucho para entender los términos de seguro de carro más importantes. Una vez que los entiendas, conocerás tu póliza mucho mejor.

Un término muy usado es cobertura. Cobertura son los límites exactos d la cantidad de dinero que cubre una póliza para tu protección. Cuando necesites saber qué es lo que tu seguro cubre, revisa la sección de cobertura en tu póliza, que es el contrato que hay entre tú y la compañía de seguros. Se trata de un contrato legalmente vinculante, por lo que debes estudiarlo muy bien antes de firmarlo.

El deducible es el monto que pagas de tu bolsa antes de que tu póliza de seguro cubra cualquier gasto. Si el daño total es menor que tu deducible, tu aseguradora podrá no pagar ninguna compensación.

Los límites de tu póliza definen el máximo que tu compañía de seguros va a pagar por diferentes tipos de cobertura. Si alguien tiene un seguro de responsabilidad civil en Florida, donde el mínimo de cobertura es de $10,000, significa que la compañía no pagará un solo centavo pasando el límite de los $10,000.

Finalmente, tu prima de seguro no es otra cosa que la factura. Muchos lo pagan de forma mensual, pero el precio puede bajar si lo pagas cada 6 o 12 meses.

¿Tengo el nivel correcto de seguro?

Nuestra recomendación es que siempre elijas una cobertura más alta que la mínima. Esto es porque el costo de un accidente en el caso de que tú tengas la culpa suele rebasar los niveles mínimos de cobertura, lo cual puede generarte grandes deudas.

Esto no significa que necesites una cobertura completa de seguro de carro. Por ejemplo, añadir una cobertura contra todo riesgo está muy bien si te preocupan las inundaciones, robo y vandalismo. Pero si vives en un área de bajo riesgo, puede que esto sea innecesario.

Lo mejor es encontrar un equilibrio entre tus coberturas, tu deducible y tu límite. Los límites altos aumentan tu prima, y altos deducible la bajan. Solamente tú decides el balance que mejor funcione para ti.